RRSO – czym jest i dlaczego powinniśmy brać go pod uwagę?

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest ona wskaźnikiem, który pokazuje kredytobiorcy, jaka jest całkowita kwota zobowiązania, które ma zamiar zaciągnąć w banku. W skrócie: kwota kredytu plus RRSO to całkowity koszt kredytu. Choć od 22 października 2017 roku banki mają obowiązek informowania klientów o tym właśnie wskaźniku, to nadal duża część klientów nie do końca rozumie, co on oznacza. Dlatego śpieszymy z wyjaśnieniami.

Na początek – teoria

RRSO jest bardzo często mylona z rocznym oprocentowaniem kredytu. Chociaż faktycznie oba wskaźniki mają bardzo zbliżone do siebie nazwy to w praktyce znacząco się od siebie różnią. Właśnie te różnice zwykle powodują zaskoczenie u klienta. Najczęściej, kiedy całkowita suma kredytu do spłaty jest większa niż kwota szacowana przez kredytobiorcę. Wynika to z faktu, że wcześniej banki często w swoich ofertach skupiały się na wyeksponowaniu rocznego oprocentowania. To właśnie przyzwyczajenie klienta jest najczęściej powodem, przez który dokonuje on złego oszacowania kosztu kredytu. Pamiętajcie, że choć wskaźnik ten służy do wstępnego porównania ofert kredytów z różnych banków, to nie zawsze niższe RRSO to najlepszy kredyt. Wszystko dlatego, że czasami mamy do czynienia w ofercie z różnym sposobem naliczania odsetek. W kredycie z ratą stałą część kapitałowa spłacana jest dużo wolniej niż w przypadku kredytu z ratą malejącą. Dlatego przy podpisywaniu umowy kredytowej z bankiem zwróćcie uwagę na tego typu zapisy, gdyż możecie później być bardzo niemiło zaskoczeni. Jeżeli oczywiście potrzebujecie pomocy z porównaniem i doradzeniem, który kredy jest najlepszy – nasi eksperci służą pomocą.

Opłaty odsetkowe i pozaodsetkowe

Choć wskaźnik RRSO jest opisywany, jako całkowity koszt kredytu to w praktyce możemy spotkać się z różnymi dodatkowymi opłatami, które nie będą w tym wskaźniku opisane. Mowa tutaj o opłatach manipulacyjnych i odsetkowych. Do kosztów kredytu czasami będziecie musieli doliczyć dodatkowe wydatki, jak na przykład prowizję banku, ubezpieczenie kredytu czy opłatę za weryfikację informacji. Spotkać możecie się również z opłatami odsetkowymi. Te na szczęście są w pewien sposób kontrolowane odgórnie i nie mogą być większe od ustawowych limitów. Odsetki od zobowiązań w postaci kredytu konsumenckiego mogą wynosić dwukrotność stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, powiększonej o 3,5 punktu procentowego. Warto zaznaczyć, że w  tym momencie maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek w Polsce wynosi 10 proc. Wszystko oczywiście zależy od typu naszego kredytu oraz rodzaju umowy z bankiem. Niemniej warto mieć w pamięci, że nie zawsze to, co jest podawane jako całkowity koszt kredytu, musi rzeczywiście nim być.

Potrzebujesz kredytu?

Obawiasz się, że Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska? Banki odrzucają Twój wniosek o kredyt? Posiadasz zadłużenie, które chcesz skonsolidować?

Skontaktuj się

Jak obliczyć RRSO?

Chcąc wiedzieć, jak obliczyć RRSO, należy skorzystać z dość skomplikowanego, matematycznego wzoru. Jest on jednak dość trudny i nie każdy będzie mógł sobie z nim poradzić. Dlatego o wiele lepszym rozwiązaniem od samodzielnego liczenia jest skorzystanie z dostępnych w sieci specjalnych kalkulatorów lub pomocy specjalistów. W ten sposób nie powinniście napotkać problemów w oszacowaniu, ile dokładnie będzie kosztować was zobowiązanie kredytowe. Aby obliczyć RRSO musimy posiadać takie informacje jak: kwota kredytu, okres spłaty zobowiązania, oprocentowanie, wysokość prowizji, dodatkowe koszty oraz rodzaj rat, w których będzie spłacane zadłużenie Pamiętajcie, że dokładny opis, jak obliczyć RRSO znajduje się w załączniku nr 4 do Ustawy o kredycie konsumenckim. Obowiązkiem każdego banku lub firmy pożyczkowej jest rzetelne przedstawienie nam wszystkich powyższych danych. Jeżeli bank odmówi wam udzielenia takich informacji to możecie zgłosić ten fakt do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta.

Teoria, a praktyka

Wszystkie ważne informacje odnośnie RRSO oraz wszelkich opłat dodatkowych, które możecie znaleźć w umowie kredytowej wymieniliśmy w artykule. Teraz wszelkie wskaźniki i rzeczywiste koszty nie powinny was zaskoczyć. Jeżeli jednak czujecie, że nadal potrzebujecie pomocy w kwestii oferty kredytu lub zobowiązań w umowie – służymy pomocą. Pamiętajcie, że jeżeli planujecie zaciągnąć kredyt, zwróćcie uwagę zarówno na RRSO, jak i całkowity koszt kredytu. Dzięki temu podejmiecie w pełni świadomą decyzję kredytową.

 

Źródła:

  1. https://finanse.rankomat.pl/poradniki/czym-jest-rrso-koszt-kredytu/
  2. https://www.toyotabank.pl/poradnik-finansowy/czym-jest-rrso/