Rekomendacja T – czym jest i co wprowadza?

W 2010 roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła Rekomendację T, która dotyczyła zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych. Mówiąc prościej, Rekomendacja ta, miała regulować należność banków z tytułu udzielania kredytów. Podstawowym celem tejże uchwały miało być zmniejszenie nadmiernego zadłużenia Polaków. Jej bezpośrednim skutkiem było chociażby uściślenie założeń w liczeniu zdolności kredytowej klienta. Niemniej w swojej pierwotnej formie ów Rekomendacja była określana, jako “zbyt restrykcyjna”, bowiem część klientów po jej wprowadzeniu, nie mogła otrzymać dodatkowego finansowania od banku. Spowodowane to było bardziej rygorystyczną oceną zdolności kredytowej klientów. Po licznych głosach sprzeciwu, w 2013 roku KNF postanowiło wprowadzić kolejne zmiany, wychodząc niejako naprzeciw oczekiwaniom klientów.

 

Nie wszyscy klienci jednak wiedzą, jakie zmiany zostały wówczas wprowadzone, i jak pomagają one osobie, starającej się o kredyt gotówkowy. Dlatego dzisiaj sprawdzamy to dla was!

 

Złagodzenie założeń pierwowzoru

 

Aktualny stan Rekomendacji T jest zdecydowanie bardziej liberalny dla klientów, niż pierwotny wzór ustawy z 2010 roku. Aktualnie bank może uprościć ocenę zdolności kredytowej, a co za tym idzie – skrócić czas finalnej decyzji, gdy:

 

  • Klient współpracuje z bankiem, od  co najmniej 6 miesięcy a kredyt lub pożyczka nie przekracza 6-krotności przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
  • Klient współpracuje z bankiem minimum 12 miesięcy a kwota kredytu lub pożyczki wyniesie maksymalnie tyle, co suma 12 średnich, miesięcznych wynagrodzeń w tym sektorze,
  • Kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w tymże sektorze.

 

Potrzebujesz kredytu?

Obawiasz się, że Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska? Banki odrzucają Twój wniosek o kredyt? Posiadasz zadłużenie, które chcesz skonsolidować?

Skontaktuj się
Reasumując, jeżeli spełniamy, jako kredytobiorca jeden z tych trzech warunków, możemy starać się o uproszczone metody oceny zdolności kredytowej. Warto nadmienić jednak, że powyższe warunki, jaki i sama Rekomendacja T nie dotyczy osób, które starają się o kredyt hipoteczny

 

Rekomendacja T a wkład własny

 

Mylnie mówi się, że przy Rekomendacji T trzeba posiadać wkład własny. Prawdopodobnie takie przekonanie zostało zapoczątkowane przez to, że długi czas Rekomendacja S
i Rekomendacja T nie była wyraźnie rozdzielona.
To właśnie ta pierwsza wymaga posiadania własnych środków, lecz nie dotyczy ona kredytu gotówkowego, lecz kredytu hipotecznego. Przy Rekomendacji T nie jest wymagane wprowadzanie własnych pieniędzy, by starać się o kredyt gotówkowy. ·Przy tym rodzaju Rekomendacji musimy wziąć jednak pod uwagę jeden wskaźnik: LTV – Loan To Value. Określa on stosunek kwoty kredytu lub pożyczki do jego ubezpieczenia, czyli na przykład nieruchomości, która jest zabezpieczeniem banku, że spłacimy nasze zobowiązanie. Obecnie ustandaryzowany, procentowy wskaźnik LTV w większości
banków, wynosi 80%.

Wpływ Rekomendacji T na rynek

 

Pierwotna wersja Rekomendacji T, która była określana, jako restrykcyjna spowodowała głównie odpływ klientów indywidualnych do firm pożyczkowych. Głównie dotknęła ona osoby o gorszej zdolności kredytowej, które w skutku jej wprowadzenia nie mogły uzyskać kredytu. To jednak nie jedyny skutek tej Rekomendacji. Jej wprowadzenie, bowiem nie było obojętne również dla klientów banków, którzy starali się o uzyskanie kredytu hipotecznego.
Musimy bowiem pamiętać, że zazwyczaj usprawnienie w jednym sektorze skutkuje zaostrzeniem przepisów i regulacji w innym. Nie inaczej było i w tym wypadku. Wydłużona i dużo bardziej mozolna procedura sprawdzenia przez bank zdolności kredytowej oraz skrupulatna analiza możliwości spłaty długoletniego kredytu. To przyczyniło się do zmniejszenia ofert w sektorze kredytów hipotecznych, a tym samym do wyższego progu wejścia dla klienta indywidualnego.

 

Jak zatem możemy zobaczyć, Rekomendacja T była w swoich założeniach dobrym pomysłem. Niestety jednak początkowe niedostosowanie do aktualnego stanu rynku spowodowało, że przyszli klienci zostali wręcz zablokowani. Wysokie wymogi, które dotyczyły zdolności kredytowej uniemożliwiły skrócenie procedury i zabezpieczenie kredytobiorcy. Zmiana wprowadzona w 2013 roku była potrzebna i pomogła wielu osobom. Niestety wpłynęła ona również  na rynek kredytów hipotecznych, co spowodowało zmniejszenie się liczby ofert. Niemniej, jeżeli jesteśmy klientem indywidualnym w danym banku i spełniamy powyższe wymagania, nie powinniśmy się martwić. Rekomendacja T usprawni nam proces uzyskania kredytu gotówkowego. Jeżeli oczywiście potrzebujecie pomocy we wszelkich sprawach formalnych lub wyjaśnienia pewnych kwestii związanych z kredytami – zgłoście się do naszych ekspertów! Z wielką chęcią pomogą oni wyjaśnić wszystkie nieścisłości i pomogą porównać aktualne oferty kredytów.

 

Źródła:

  1. https://hipoteki.net/wiedza/co-to-jest-rekomendacja-t/
  2. https://www.ebroker.pl/wiedza/jakie-sa-wytyczne-rekomendacji-t/5831