Kredyt konsolidacyjny – kiedy naprawdę się opłaca?

Kredyt konsolidacyjny – kiedy naprawdę się opłaca?

Wiele osób wpada w problemy finansowe, które wynikają ze zbyt dużego obciążenia budżetu domowego. Niekiedy długi są skutkiem zbyt wysokiej raty jednego kredytu, innym razem wynikają z dużej liczby zaciągniętych zobowiązań. W tym drugim przypadku z problemami finansowymi pomaga poradzić sobie kredyt konsolidacyjny. W artykule podpowiadamy, kiedy naprawdę opłaca się połączyć dotychczasowe raty, a kilka obciążeń zamienić na jedno zobowiązanie.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny, to zobowiązanie pozwalające na spłatę dotychczas zaciągniętych kredytów gotówkowych, samochodowych, hipotecznych, rozmaitych pożyczek pozabankowych, a także debetu na koncie czy limitu na karcie kredytowej. Opłacalność kredytu konsolidacyjnego warto rozpatrzyć, biorąc pod uwagę czynniki takie jak: zdolność do spłaty dotychczasowych zobowiązań, obecna sytuacja finansowa, preferowany poziom życia.  W większości przypadków kredyt konsolidacyjny jest opłacalny i pozwala zmniejszyć wysokość wydatków przeznaczanych na spłatę długów.

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego

Podstawową zaletą kredytu konsolidacyjnego jest to, że zamiast wielu rat kredytu spłacamy jedną – zazwyczaj niższą niż suma wcześniej płaconych zobowiązań. Przekłada się to nie tylko na większą ilość pieniędzy w portfelu, ale także wygodę i porządek w budżecie. Kredyt konsolidacyjny dodatkowo obniża ryzyko wpadnięcia w pętlę kredytową (wielokrotne zaciąganie kolejnych pożyczek na spłatę wcześniejszych zobowiązań).

Wśród wad kredytu konsolidacyjnego należy wymienić przede wszystkim trudność w uzyskaniu tego rodzaju pożyczki. Bank może nie udzielić takiej formy kredytu osobie, u której stosunek długów do dochodów jest zbyt wysoki, historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia lub forma zatrudnienia nie gwarantuje stałego źródła dochodu. Dodatkowo formalności związane z kredytem konsolidacyjnym oraz wyliczenia, czy ten rodzaj pożyczki faktycznie się opłaca, zazwyczaj przerastają osoby niezorientowane w bankowości i rachunkowości. Stąd wzięcie kredytu konsolidacyjnego warto poprzedzić konsultacją ze specjalistą.

Kiedy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Kredyt konsolidacyjny zazwyczaj ma niższe oprocentowanie i oferowany jest na korzystniejszych warunkach (mniejsza prowizja i oprocentownie), niż tradycyjny kredyt gotówkowy. Stąd połączenie dotychczasowych pożyczek w jedną ratę jest rozwiązaniem opłacalnym dla osób, które chcą obniżyć koszt swoich zobowiązań lub potrzebują zyskać ,,rezerwę” w domowym budżecie.

Kredyt konsolidacyjny może być wyjściem także dla osób, które zaciągnęły pożyczki na niekorzystnych warunkach (wysokie oprocentowanie, prowizja, koszty związane z ubezpieczeniem). Zamiana kilku zobowiązań na jedno pozwoli wtedy obniżyć sumaryczne koszty spłaty długów.

Kiedy kredyt konsolidacyjny może się nie opłacać?

Niekiedy wydłuża się okres spłaty kredytu konsolidacyjnego po to, aby obniżyć ratę i dostosować ją do możliwości finansowych osoby spłacającej zobowiązanie. W takiej sytuacji może okazać się, że całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego jest wyższy niż koszt dotychczas zaciągniętych pożyczek.

Istotne są także warunki, na których zostały zaciągnięte wcześniejsze kredyty oraz ich ilość. Przykładowo przy wzięciu kilku pożyczek z prowizją płatną z góry (oraz niewliczaną do raty) często nie opłaca się brać kredytu konsolidacyjnego, zwłaszcza przy długim okresie kredytowania.